Os incêndios florestais que assolam o sul da Califórnia são um teste inicial e de alto risco às novas regulamentações destinadas a reforçar o crescente mercado de seguros residenciais do estado.
As regras destinadas a trazer as companhias de seguros de volta ao estado propenso a incêndios foram finalizadas pelo comissário de seguros do estado em dezembro e entrarão em vigor este mês. O regulamento permitirá que as empresas tenham em conta os riscos das alterações climáticas na fixação dos preços. Com o tempo, as companhias de seguros também precisarão expandir a cobertura para áreas de alto risco.
As mudanças são um esforço para alinhar mais estreitamente as regras de seguros da Califórnia com outros estados e conter uma crise estadual que está piorando à medida que as mudanças climáticas aumentam a frequência e a intensidade dos incêndios florestais e outros desastres naturais.
A situação é agora grave depois de cinco incêndios florestais terem queimado 29.000 acres em Los Angeles e arredores, que sofreram meses de seca. Quase 180 mil pessoas permanecem sob ordens de evacuação e o incêndio já é o mais destrutivo da história da cidade.
“Isso não tem precedentes e é difícil acreditar quantos incêndios estão realmente acontecendo”, disse Carl Sussman, presidente da Sussman Insurance Services, ao Yahoo Finance na quarta-feira. “Há literalmente incêndios em quase todo o sul da Califórnia.”
leia mais: O que o seguro residencial cobre?
Os incêndios florestais no sul da Califórnia ilustram por que as companhias de seguros têm estado em fuga nos últimos anos.
Janeiro não é uma época típica de incêndios florestais no estado, mas o tempo seco estende o risco aos meses mais frios. O incêndio devastou áreas ricas de Los Angeles, incluindo Pacific Palisades, onde o preço médio de uma casa é de US$ 3,5 milhões.
A seguradora provavelmente acabará pagando uma grande parte da perda.
Eaton Fire destrói estrutura em Altadena, Califórnia, 8 de janeiro (AP Photo/Ethan Swope) ·Organizações de notícias relacionadas
Confrontados com perdas crescentes de sinistros na Califórnia, grandes companhias de seguros como Allstate, State Farm e Farmers retiraram-se completamente do estado nos últimos anos ou limitaram as novas apólices que subscreveram. O êxodo deixou milhões de residentes lutando para encontrar seguros alternativos num mercado em contração.
Também levou a novas regras que entraram em vigor este mês e que, além de permitirem aos subscritores considerar os riscos das alterações climáticas, permitem às seguradoras transferir os custos do resseguro para os consumidores. São seguros adquiridos pelas seguradoras para diversificar seus riscos. Todos os outros estados já permitem que os custos de resseguro sejam refletidos nos prémios dos consumidores.
As novas regulamentações provocaram a ira de alguns grupos de consumidores porque significam que muitos californianos receberão prémios mais elevados. Mas os especialistas dizem que tal aumento é necessário à medida que o planeta aquece e os desastres naturais aumentam.
David Russell, professor de seguros e finanças da Universidade Estadual da Califórnia, em Northridge, disse acreditar que muitas companhias de seguros ainda podem fazer negócios no estado a preços razoáveis. Ele acrescentou que os recentes incêndios podem aumentar ainda mais os prêmios de seguro.
“Eles acreditam que os incêndios florestais estão segurados”, disse Russell. “Antes, não podíamos cobrar as taxas que precisávamos.”
As seguradoras apoiaram amplamente a mudança, com o Comissário de Seguros Ricardo Lara chamando-a de “momento histórico para a Califórnia” em comunicado no mês passado. Os agricultores disseram que voltariam a oferecer certos tipos de seguro no estado, e a Allstate indicou que também o faria.
leia mais: De quanto seguro residencial eu preciso?
O Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara (à direita), fala com o proprietário Bruce Breslau após uma audiência de supervisão legislativa realizada pelo Comissário de Seguros do estado na Prefeitura de Los Angeles em setembro. (Imagens Getty) ·Robert Gauthier (via Getty Images)
Atualmente, os proprietários de casas nas áreas de alto risco da Califórnia têm poucas opções de seguro. Muitas pessoas estão prestando muita atenção ao plano da Feira da Califórnia. Trata-se de um programa privado instituído pelo Estado e que se destina a ser a seguradora contra incêndio de última instância.
Embora a cobertura seja normalmente mais cara e menos abrangente do que o seguro privado, os californianos estão a recorrer ao programa em massa, com aproximadamente 452.000 apólices residenciais em vigor em Setembro de 2024. Isto é mais do dobro do nível de Setembro de 2020.
Os seguros são um negócio de capital intensivo com margens estreitas, e muitas companhias de seguros têm perdido dinheiro nos últimos anos, à medida que os incêndios florestais na Califórnia se intensificam. A fogueira de 2018 no norte da Califórnia foi o incêndio florestal mais mortal e destrutivo da história do estado, destruindo a cidade de Paradise e causando quase US$ 10 bilhões em perdas seguradas.
Os danos excederam o recorde estabelecido pelo incêndio de Tubbs em 2017, que destruiu partes dos condados de Napa e Sonoma apenas um ano antes. De 2012 a 2021, as seguradoras residenciais da Califórnia perderam dinheiro em transações de subscrição e seguros, com o retorno médio nacional dessas transações variando de 3,6% a 4,2%, respectivamente.
“Durante o meu mandato como Secretário, os fenómenos meteorológicos extremos devido às alterações climáticas tornaram-se mais frequentes, matando mais pessoas, ferindo mais pessoas e destruindo mais casas, empresas e, em alguns casos, comunidades inteiras. “A situação piorou consideravelmente desde então. Deixei o cargo”, disse Dave Jones, que atuou como comissário de seguros da Califórnia de 2011 a 2018. ”ele disse.
Os incêndios ainda estão queimando em Los Angeles e, na quinta-feira, o JPMorgan disse que as perdas com seguros poderiam ultrapassar US$ 20 bilhões, com a maior parte do sofrimento vindo de resseguros, seguros comerciais e seguros residenciais em comparação com seguros de automóveis.
Jones, agora diretor da iniciativa de risco climático do Centro de Direito, Energia e Meio Ambiente da Universidade da Califórnia, Berkeley, disse que as mudanças são um passo na direção certa para o mercado de seguros do estado, mas à medida que as mudanças climáticas se intensificam, ele disse. não seria suficiente.
“No longo prazo, as mudanças regulatórias para proporcionar às seguradoras (aumentos mais rápidos das taxas de juros) e reduzir os encargos de custos serão sobrecarregadas pelo aumento do risco”, disse ele.
Claire Boston é repórter sênior do Yahoo Finance que cobre habitação, hipotecas e seguros residenciais.
Clique aqui para notícias, relatórios e análises do mercado imobiliário e imobiliário para ajudá-lo a tomar decisões de investimento
Leia as últimas notícias financeiras e de negócios do Yahoo Finance
