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Para as pessoas que economizam para a aposentadoria, as contas individuais de aposentadoria tradicionais (IRAs) são o veículo de poupança definitivo, oferecendo economia antes dos impostos, crescimento livre de impostos e grandes benefícios para os beneficiários herdados do IRA.
Mas Ed Slott, autor de The Retirement Savings Time Bomb Ticks Louder, diz que as pessoas deveriam parar de pensar assim.
Mudanças legais recentes retiraram dos IRAs todas as características de resgate, disse Slott em um episódio recente de Decoding Retirement (veja o vídeo acima ou ouça abaixo). Estes são actualmente “provavelmente os piores activos a deixar a um beneficiário para transferência de riqueza ou planeamento patrimonial ou mesmo para retirar o seu dinheiro”, disse ele.
Muitas famílias americanas têm um IRA. De acordo com o Investment Company Institute, 41,1 milhões de famílias nos EUA terão aproximadamente 15,5 biliões de dólares em contas individuais de reforma em 2023, com os IRAs tradicionais a representar a maior parte deste total.
Slott, amplamente conhecido como o especialista em IRA da América, explicou que os IRAs eram uma boa ideia quando foram criados. “Você obtém uma dedução fiscal e o beneficiário pode fazer o que é chamado de IRA extenso. Portanto, houve alguns pontos positivos nisso”, disse ele.
Mas o campo minado das regras de distribuição sempre dificultou a cooperação do IRA, continuou ele. “Era como uma pista de obstáculos apenas para retirar o dinheiro”, disse Slott. “Meu próprio dinheiro. Foi ridículo.”
Slott disse que os titulares de contas IRA enfrentaram o campo minado de regras porque tiveram benefícios de back-end suficientes. “Mas agora esses benefícios acabaram”, disse Slott.
Os IRAs já foram particularmente atraentes devido aos benefícios do “IRA estendido” que permitiam aos beneficiários herdados do IRA estender suas retiradas exigidas por mais de 30, 40 ou até 50 anos. Isso pode potencialmente distribuir sua responsabilidade fiscal e expandir sua conta com impostos diferidos. período mais longo.
No entanto, alterações legislativas recentes, especificamente a Lei SECURE, eliminaram a estratégia de retirada do IRA e substituíram-na pela regra dos 10 anos, que exige que a maioria dos beneficiários retire todo o saldo da sua conta no prazo de 10 anos e, potencialmente, isso pode resultar em consequências fiscais significativas. .
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Slott diz que a regra dos 10 anos é uma armadilha fiscal. Se forem forçados a aceitar as distribuições mínimas exigidas (RMD), muitos americanos podem acabar pagando impostos mais elevados do que o esperado sobre os seus levantamentos.
Uma maneira de evitar isso é fazer distribuições muito antes de precisar aproveitar as vantagens de taxas de imposto mais baixas ou mais altas, como 22% ou 24%, disse Slott.
Para titulares de contas que realizam apenas as distribuições mínimas exigidas, Slott sugeriu: Na realidade, poderia ser ainda maior.
“Valores mínimos não devem orientar o planejamento tributário”, disse ele. “O planeamento fiscal, e não os mínimos, deve orientar o planeamento da distribuição.”
As perguntas que os correntistas devem fazer são: Quanto posso sacar com taxas de juros baixas?
“Comece agora”, acrescentou Slott. “Por favor, comece a retirar esse dinheiro.”
Slott também aconselhou os titulares de contas IRA tradicionais a converterem suas contas em Roth IRAs.
Os proprietários de contas pagam impostos sobre as distribuições de IRAs tradicionais, mas uma vez em um Roth IRA, os fundos crescem isentos de impostos, as distribuições são isentas de impostos e não há distribuições mínimas exigidas.
“Aproveite as baixas taxas de juros de hoje e retire esse dinheiro para Roth’s”, disse Slott. “É assim que você ganha este jogo. É assim que você pode fazer o sistema tributário trabalhar a seu favor, e não contra você.”
A conversão para um Roth IRA basicamente aposta nas taxas de impostos futuras, explicou Slott. A maioria das pessoas pensa que estarão numa faixa inferior na aposentadoria porque não terão mais renda W-2.
Mas, de acordo com Slott, este é na verdade o maior mito no planeamento da reforma: se o ignorar, o seu IRA continuará a crescer como uma erva daninha, piorando ainda mais os seus impostos.
“O benefício para Roth é que eles sabem quais são as taxas de juros hoje”, disse ele. “Você está no controle… Você evita a incerteza sobre quais serão os futuros aumentos de impostos.”
Casal sênior pagando a conta na mesa da cozinha. (Imagens Getty) ·Produções MoMo (via Getty Images)
Slott também aconselhou as pessoas que economizam para a aposentadoria a pararem de contribuir para um 401(k) tradicional e começarem a contribuir para um Roth 401(k).
Os trabalhadores que contribuem para um Roth 401(k) não reduzirão o seu rendimento tributável atual, mas Slott explicou que, de qualquer forma, o benefício é apenas uma dedução temporária. As contribuições para um 401(k) tradicional podem ser descritas com mais precisão como “exclusões” da renda. Isso significa que sua renda W-2 será reduzida pelo valor que você contribuiu para o seu 401 (k).
Essencialmente, é “um empréstimo que você contrai do governo para pagar no pior momento possível da sua aposentadoria, quando você nem sabe quanto as taxas de juros vão subir”, disse Slott. “Então é uma armadilha.”
leia mais: 401(k) e IRA: a diferença e como escolher qual é o certo para você
Outra forma de reduzir as armadilhas fiscais associadas aos titulares de contas IRA tradicionais é considerar contribuições de caridade qualificadas.
Indivíduos com 70 anos e meio ou mais podem doar até US$ 105.000 diretamente de um IRA tradicional para uma instituição de caridade qualificada. Esta estratégia ajuda os doadores a evitar o aumento do rendimento tributável e pode mantê-los fora de escalões fiscais mais elevados.
“Se você estiver interessado em filantropia, pode doar para instituições de caridade e receber seu dinheiro de volta em 0%”, disse Slott. “Esta é uma ótima provisão. A única desvantagem é que poucas pessoas tirarão vantagem dela. Ela está disponível apenas para proprietários de IRA com 70 anos e meio ou mais.”
O Sr. Slott também destacou que a isenção do imposto de renda para seguros de vida é um dos maiores benefícios do código tributário, mas é subutilizada. E o seguro de vida pode ajudar as pessoas a atingir três objectivos financeiros: aumentar a herança para os beneficiários, aumentar o controlo e reduzir os impostos.
“O seguro de vida pode levá-lo à ‘terra prometida’”, diz Slott.
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