O padrão da hipoteca é um status de empréstimo que indica que o proprietário da habitação não atende aos pagamentos necessários no contrato de hipoteca. Se você não pagar um empréstimo hipotecário mensal, poderá ter uma variedade de consequências, devido à possibilidade de perder uma casa devido a convulsões, porque isso afetará adversamente seu histórico de crédito.
Os proprietários de moradias tiveram várias dificuldades que podem levar a inadimplência hipotecária. Entenda o que o padrão de hipoteca significa, como evitá -lo e como evitar suas opções, se você estiver na espessura de você, está navegando nessa situação desafiadora.
Neste artigo:
Semelhante a outros tipos de dívida, se o mutuário não cumprir as condições prometidas de reembolso da lei, a hipoteca entrará no status padrão. As razões pelas quais o credor pode considerar uma hipoteca por padrão é a seguinte:
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Eu perdi meu pagamento mensal
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Imposto sobre propriedades não pagas
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Seguro do proprietário da habitação não paga
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Transferência desequilibrada de títulos de propriedades
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Uso oral ou aquisição de imóveis
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Grandes danos físicos ou envelhecimento que reduz o valor da casa
Suponha que você esteja lutando para alcançar um pagamento de hipoteca. Se o seu pagamento mensal estiver atrasado por 30 dias, sua conta será inadimplente e você poderá atingir a taxa e a pontuação de crédito da taxa inadimplente. Dependendo do credor hipotecário, você pode delinear o empréstimo por 30 a 90 dias antes de entrar no status padrão. (Alguns credores levam mais tempo.) Quando o padrão é, é tomada uma ação mais séria, como iniciar uma coleção e processo apreendido.
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Os padrões de hipoteca padrão podem ser diferentes com base em sua situação, lei estadual e condições de contrato de empréstimo. A seguir, estão apenas alguns eventos que podem ser mantidos pela inadimplência da hipoteca.
Eu perdi o pagamento e a delinquência
Talvez você tenha entrado em contato com você sobre seu credor ou prestador de serviços hipotecários, perdeu seu pagamento mensal. Isso pode incluir um telefone, uma notificação inadimplente após perder o primeiro pagamento e uma taxa de tributação para atraso no pagamento que excede o período de carência do credor.
Os interesses e multas não pagos ocorrem; portanto, se você colocar uma hipoteca no padrão, sua dívida se expandirá.
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Um dos efeitos a longo prazo da inadimplência da hipoteca deve ser exibido no registro de crédito de sete anos. Essa marca diminui uma pontuação de crédito e é exibida em todos os credores que realizam verificações de crédito para hábitos de empréstimos ao solicitar um novo cartão de crédito ou empréstimo individual.
O padrão mostra que você pode ser um mutuário perigoso com sua promessa de que não atingiu sua promessa de pagar sua dívida com base no seu contrato de empréstimo. Para reduzir esse risco, o credor pode optar por reivindicar taxas de juros mais altas para privilégios ou recusar completamente o aplicativo.
Um prestador de serviços de empréstimo pode ser necessário para corrigir a inadimplência da hipoteca de acordo com a lei estadual. Isso é chamado de mediação mencionada acima. Alguns estados que apóiam esse requisito incluem Califórnia, Flórida, Illinoy, Kentucky e Wisconsin (mas não se limitam a esses).
Durante esse período, você poderá trabalhar com árbitros sinceros e independentes para resolver o padrão e resolver sua hipoteca antes que sua propriedade seja oficialmente apreendida. Como mutuário, esse processo é completamente voluntário e, para ter sucesso, você e o credor devem atingir uma oferta de reconciliação. No entanto, não se esqueça que o credor não é obrigado a aceitar suas demandas.
Se você e o credor não conseguirem chegar ao contrato de negociação na fase de mediação, a propriedade passará para apreensão. De acordo com o contrato de empréstimo e a condição da lei estadual, o credor enviará uma apreensão por meio de um julgamento judicial ao proprietário da Câmara ou executará um controle não judicial que não requer procedimentos legais.
Você pode avançar para anunciar a propriedade do credor ou prestador de serviços ou apreensão não judicial que tomou uma decisão que foi vantajosa durante a apreensão judicial.
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Durante a inadimplência da hipoteca, o credor pode optar por ligar para a cláusula de aceleração do seu contrato de hipoteca. Esta cláusula concede ao credor o direito de exigir o pagamento completo dos empréstimos não pagos até agora. Se o processo de processamento foi iniciado, mas ainda não foi fechado, você pode optar por pagar a dívida geral para interromper a apreensão e curar a inadimplência da hipoteca.
Algumas razões para a aceleração da dívida incluem eventos, como solicitar falência e eventos, como pagar impostos sobre a propriedade e hipotecas mensais ausentes.
Você pode experimentar um padrão de hipoteca para uma série de eventos que não podem ser controlados. Por exemplo, renda séria súbita e despesas médicas inesperadas podem sobrecarregar seus recursos, e você pode não ser capaz de pagar uma hipoteca.
Dependendo da situação, você poderá aumentar a estabilidade financeira antes que esses cenários difíceis atinjam ou recebam suporte no início do processo para evitar inadimplências hipotecárias. Aqui estão algumas dicas para evitar padrões de hipoteca.
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Construir economia de emergência. Uma maneira de sobreviver a uma turbulência financeira inesperada é preparar uma confortável rede de segurança financeira. Se uma crise financeira ocorrer com orçamento limitado, coloque de lado uma gestão e uma quantidade razoável de economia de emergência. Há dinheiro para pagar por hipotecas até você voltar.
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Entre em contato com o credor o mais rápido possível. Se você tiver um pouco de tinta que talvez não consiga pagar mensalmente, entre em contato com o credor ou prestador de serviços hipotecários imediatamente. Se você precisar de dias extras para obter fundos ou se estiver lidando com dificuldades de curto prazo, por exemplo, a empresa empresta temporariamente seu empréstimo para estender seu período de carência ou evitar a inadimplência.
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Refinanciamento de hipoteca. Se você ainda não perdeu o pagamento, mas precisa de condições mais fáceis -para gerenciar, considere o refinanciamento. Com um refinanciamento de hipoteca, você toma um novo empréstimo para pagar o empréstimo original. As taxas de comprimento e juros dessa nova hipoteca são diferentes. Dependendo do seu refinanciamento e de suas qualificações, isso pode ajudá -lo a garantir uma menor taxa de hipoteca ou baixo pagamento.
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Mesmo se você estiver à direita da inadimplência da hipoteca, você ainda poderá aliviar o golpe no curto prazo. No entanto, lembre -se de que todos os seguintes caminhos podem ter um efeito negativo no seu crédito.
Se você suportar sua hipoteca ou corre o risco de fazê -lo, se o seu credor for adequado para isso, uma alteração de empréstimo poderá ser uma solução. O refinanciamento substitui a hipoteca original por uma nova, mas altera a alteração da hipoteca existente. Altere os detalhes do pagamento de curto ou longo prazo no contrato de empréstimo. As alterações podem incluir taxas de hipoteca temporárias ou estender o período de empréstimo.
Essa abordagem tem uma parte de aviso, incluindo o credor, oferecendo um longo período de empréstimo e pagando mais à sua casa ao longo do tempo.
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Se sua casa estiver emprestando algo que vale a pena, vender curto pode ser a resposta do proprietário da habitação amarrado ao dinheiro. Em uma venda a descoberto, os proprietários de moradias concordam em vender suas casas e instruir o credor a vender suas vendas. Em vez disso, o credor concorda em cancelar o privilégio da propriedade.
A menos que o credor concorde em permitir o déficit, o proprietário da habitação ainda é responsável por hipotecas não pagas. Além disso, se o credor puder pagar, poderá ser considerado uma receita de imposto sobre declaração de imposto.
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Outra opção é solicitar a falência se sua hipoteca for padrão (ou em breve). A falência exige uma ação judicial e, durante esse período, os esforços do credor para apreender a propriedade são suspensos.
Capítulo 7 A falência só pode ser usada quando os pagamentos mensais forem os mais recentes. Portanto, é para os proprietários de moradias expostas ao perigo padrão, mas ainda não chegaram a esse ponto. Com base na falência do Capítulo 7, os ativos são liquidados e as obrigações de hipoteca são canceladas, mas se você continuar perdendo os pagamentos, poderá perder sua casa por apreensão. Como alternativa, a falência do Capítulo 13 pode curar a inadimplência da hipoteca ao longo do tempo por meio de um plano de pagamento aprovado pelo tribunal por 3 a 5 anos.
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Se a sua hipoteca for inadimplente, você poderá tomar medidas específicas, como acelerar a dívida. Portanto, será pago antecipadamente com o término do empréstimo. Além disso, você pode começar a apreensão em casa e, se não resolver o padrão, poderá perder sua casa.
Após a falta de um pagamento da hipoteca, o status da conta pode ser considerado “inadimplente” no relatório de crédito. Após um não pagamento de três meses em sua hipoteca, seu credor pode iniciar a apreensão. Se você o deixar não resolvido, poderá possuir a casa e obter a perda por não pagamento contínuo.
Se você não puder pagar uma hipoteca, entre em contato com o credor ou o emprestador imediatamente para aprender sobre suas escolhas. Por exemplo, você poderá acessar a tolerância a curto prazo ou alterações de empréstimos que ajudam a tornar o pagamento financeiramente. Exemplos de modificação incluem extensão do período de reembolso da hipoteca ou redução temporariamente as taxas de hipoteca.
Este artigo foi editado Laura Grace Tarprey。
